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秦桑
楔子
万里层云，千山暮雪。
保险史上的“万历十五年”过去的不着痕迹却影响深远。
“万历十五年”是明朝历史上一个绕不开的年份，一个皇朝的转折点。
纵观新中国保险发展史，近十年来也有这样一个重要的年份——年。这一年，并未有什么划时代的大事件横空出世，但是数件不大不小的事件集聚、裂变、从最深流处涌动，至今左右着中国保险业的发展。
这一年，我国保险业保费规模实现历史性突破，跨越3万亿元大关，超越日本，成为全球第二大保险市场。
这一年，监管部门发出了“保险姓保”的最强音，保费盛宴下的资产驱动负债模式尾声节奏明显，行业大转型一触即发。
一年后，监管直接堵死了通过银保、中短存续期业务做大规模的通道。
还是这一年，借保险“新国十条”的东风，资本“围猎”保险牌照也进入高潮。随后，有29家公司获批、筹建、开业。创近年以来的新高。（注：为了便于统计，《今日保》此次将年以后成立保险公司统称为“新生代”，共29家）
这批新生代保险公司，可谓生不逢时。他们既没有赶上资产驱动负债的红利时代，也没有巨头险企独尊江湖积累的丰厚底蕴。
这批新生代保险公司，又可谓生逢其时。他们公司小，好掉头，直接赶上了保险精细化、专业运营的时代。中国保险市场爆炸式的前景，更是其成长的沃土。
“三年定生死，五年打基础”。29家险企已然走上截然不同的发展道路，有梦想与野心，有挣扎与浮沉，也有不堪与宿命，一幕幕生疼却执着的未竟之梦不断上演。
不管愿意与不愿意，中国市场经济的大潮裹挟着他们滚滚向前，从未止步。
即日起，《今日保》将推出“新生代险企浮沉系列”，带你慢走这段保险史上不一样的时光，试图还原那场沸腾的“牌照”狂欢，正视接踵而至发展压力，尝试摸清其发展模式分化、经营边界演化、商业模式进化等等。
：保险业的“万历十五年”
年，农历丙申，全年无闰月，金融街15号门外甚嚣尘上。
借着保险“新国十条”的东风，仿佛要跟时间赛跑一样，各路资本拥挤在金融街15号门外，所求只为一纸牌照。
监管数据显示，截止年12月31日，保监会共批筹了19家保险公司筹建，否决的3家，另有2家保险资管公司获批。
这批公司的目录里：人保再保险、前海再保险、建信财产保险、三峡人寿保险、横琴人寿保险、太平科技保险、众惠财产相互保险、信美人寿相互保险、汇友建工财产相互保险、华贵人寿保险、复星联合健康保险、爱心人寿保险、汇邦人寿保险、和泰人寿保险、*河财产保险、招商局仁和人寿保险、中远海运财产保险、瑞华健康保险、北京人寿等在册。
进入年，保险业对于各路资本的吸引力丝毫未减。仅元月，就有中国人民养老保险、海保人寿、国富人寿、国宝人寿等四家机构获批筹建。
从获批筹建的保险公司分类来看，寿险公司占35%，所占份额最大；互助保险公司和财产险公司各占15%；健康险公司、再保险公司和保险资产管理公司各占10%；科技保险公司占5%。新的保险公司不再局限于传统的寿险和财险公司，相互保险、专业科技类保险公司，均在此时呱呱坠地。
从获批开业至今，新生代险企年纪最大的不过“三岁”。但是，市场骤变，世事沧桑，成长之路有阳光，也有陷阱，稍有不慎即可历经切肤之痛。
从业务领域迥异，到经营路径分化；从股东路数不同，到高管掌舵差别；新生代险企早已走上殊途，未来能否突出重围值得各方期待。首篇，《今日保》从七个板块、两个篇章来解构这批险企生长的外在土壤、内生潜能以及典例。
1市场“温度”：尚未成势
梅熟蒂落，笋出成林？新生代险企生长的温度既焦灼又合宜。
虽然29家新生代险企占据了中国直保机构的16.29%，但是其总保费规模却显得微乎其微。
《今日保》统计发现，新生代险企年的总保费规模仅为.68亿元，市场份额约为0.3%。这与其成长时日尚短不无关系。
然而有一个不可忽略的现实，中国保险业的“马太效应”越来越明显。寿险方面，大中型公司基础好、转型早，其原有的品牌、渠道、管理、机构优势进一步强化，行业引领作用突出。而财险“老三家”坐佣先发优势，在品牌认知度和管理水平上都更加成熟。
怀揣着理想而设的新生代险企，首先要面对的是骨干的现实。能否从笋到竹，在市场谋得出头之日？
幸运的是“马太效应”还告诉我们，若没有实力迅速在某个领域做大，就要不停地寻找新的发展领域，才能保证获得较好的回报。
2保费之“光”：狂飙与倒退
保费增速如一缕晨光照亮了新生代险企的成长之路。
虽然原保险保费始终停留在微小的规模，但是29家新生代险企成立至今，基本上都保持着高速的保费增长率，动辄数倍，显示了强劲的成长性。
这点在寿险公司上体现的尤为明显。譬如，复兴联合健康年保费同比增长了.36%，年上半年同比增长了.24%；爱心人寿年同比增长了.24，今年上半年同比增长了.76%……
保费规模基数小是强劲增长的客观基础，也显示出新生代险企渴望在有限的条件之下寻找到一条快速的规模扩张之路。
扩张路上并非都是坦途，也有陷阱。同期成立的数家财险公司保费增速，因为这样那样的原因，已然出现了倒退。譬如，年上半年，海峡金桥财险保费增速同比骤降23.12%，易安财险保费同比下降18.63%，珠峰财险降19.76%，建信财险降18.61%。
无论是坦途还是陷阱，对于新生代险企来说，唯有小步快跑、快速迭代、低成本试错，或许在细分市场谋得一席之地。
3渠道“基质”：发展“命门”
新生代生长之“基质”亦是“命门”。
渠道，即是保险机构经营的“命门”所在。在这年至今，尤为凸显。
伴随监管全面加强，直接堵死了通过银保渠道、中短存续期业务做大规模的通道。银保渠道的失势，非网销、电销等直销渠道可弥补。个险，成为大中型保险公司做大做强的唯一通路。
众所周知，个险渠道搭建非一日之功。然而，既没有传统，更缺失底蕴，对于新生代险企而言，仿佛在这场战役中早已失得先机。
幸运的是，随着互联网科技的突起，个险经营辅以互联网+化的改造成为当前寿险经营的主流模式。新生代险企也努力寻找突围之路。海保人寿就曾携手互联网保险服务平台慧择网推出了，定制化网红重疾险“芯爱”。
但是，在这种定制模式中，新生险企的话语权几何，耐人寻味。
有渠道，才有保费，才能占据市场。
如何破解渠道之困，成为很多新生代险企必须面临的问题。
4股东“死水”：资本窘境
为有源头活水来，股东和资金是新生态险企发展的生命之源。
年，众多资本都变身为巴菲特的“信徒”，试图创造下一个神话。而发起设立保险公司成为必经之路。据不完全统计，年共有70多家上市公司参与成立保险公司。同时，还有多家上市公司的控股股东或是全资子公司也参与其中。
“三十年河东，三十年河西”？世事流转或许只用“三年”。
随着经济进入新常态，以往资本的喧嚣早已灰飞烟灭。有些机构甚至自顾不暇，更逞论曾经的梦想。
近日，阿里司法拍卖的网站上，出现了珠峰财险的身影，其股东康得投资集团有限公司所持9.9％股权，在遭质押后，又将在近期被拍卖。其背后是康得集团及旗下上市平台资金流动困难、财务纠纷不断的窘境。
而国宝人寿有三大股东的股权或处于“被质押”状态，亦或早已“被冻结”。
股东身处窘境，险企股权难免动荡，经营背后隐忧重重。
5人才“土壤”：高管更迭
“铁打的公司，流水的高管”，形容某些新生代险企，颇为确切。譬如，华贵人寿成立之初的总经理薛向刚，在开业不足一年之际便挂靴而去。三峡人寿的第一任总经理安逸民，任职6个月，即辞职。瑞华健康自孙伟光离职后，总经理职位至今空缺。
更有甚至，遭遇了掌门人落马。今年9月，四川省纪委监委表示，国宝人寿*委书记、董事长易*涉嫌严重违纪违法接受纪律审查和监察调查。
高管的动荡，多源自股东和职业经理人的矛盾冲突。部分股东背景纷乱复杂，缺乏对保险行业的理解和认识，对经营的期待不理性，甚至异化公司的定位和牌照的用途。
现实并无他途。唯有所有者与经营者达成共识，险企才可能有真正面向未来的思考。
6相互保险“冬眠”：蛰伏待时
好花难种不常开，少年易过不重来。
新生代险企还带来了一种新的保险公司组织形式——相互制。
年6月，保监会正式批准众慧财产相互保险社、汇友建工财产相互保险社和信美人寿相互保险社三家相互保险机构筹建。这意味着，股份制保险公司之外相互保险，正式诞生于中国的保险市场。
年，信美相互牵手蚂蚁金服推出了创新型重疾险“相互保”，上线仅一个多月，参保人数突破万。前所未见的产品形态、疯狂的扩张速度，一时引得整个保险行业侧目，当之无愧成为当年保险业的最大爆款。不过有关产品的争议也开始充斥行业，挺之者有之，谤之者有之。
此后监管出手，判定违规。此后的相互保险，逐渐趋于沉寂。亦或是“蛰伏待机，破尘有时”，但是相互保险依然前路漫漫。
7“淮南之橘”与“淮北之枳”：地方性险企分化
橘生淮南则为橘，生于淮北则为枳。
彼时，受“兼顾区域平衡，机构发展要向一些保险机构少的中西部地区倾斜”监管思路的影响，宁夏、重庆、广西、贵州、西藏、甘肃、海南、四川等中西部地区地均有保险牌照获批。
对于这些由中西部地方*府牵头组建的险企来说，它们的意义不仅仅在于实现当地机构“零的突破”，补齐当地金融短板，提供差异化的保险服务。更重要的是，按照目前保险资金归集总部统一使用的要求，设立地方保险总公司，保险资金沉淀后，可以增加地方财*收入。
而近年来，这批地方险企的发展也走向分化。
譬如，囿于西藏的地域限制，珠峰财险的发展仍处于设立初期。而华贵人寿、复星联合等险企早已凭借一系列网红产品，开启精细化发展之路。
8“迎春花”：首家科技保险尝鲜
作为我国首家科技保险公司，太平科技保险也成为我国第一家获批筹建的科技保险公司。在科技企业风险保障需求难以满足的背景下，成立专业的科技保险公司是一项创新尝试。
虽然有着广阔的市场前景，但是也有专家表示，科技的技术和管理方法还在发展、成熟的过程中，很多概念无法确定，在缺少对于风险防范的定量评价工具的基础下，保险产品难以定价，科技保险未来的发展情况有待观望。
后记
年至今，对于中国保险机构来说，都在经受考验，负债端强烈承压，资本市场风雨飘摇。
今年以来，大型机构在转型爬坡过坎之后，江湖依旧。但是，诸多中小险企更加苦不堪言。也不是没有好消息，年三个季度3.5万亿元的保费业绩，12.6%的增速依旧是GDP的两倍余。保险逆周期属性显现无疑。据此推测，下行周期中，伴随更多增量型保障类产品的出现，保险业的增长不会低于GDP增速的两倍，甚至会更高。
转型阵痛，或许是一个行业从粗放发展走向精细发展，从青涩走向成熟所必须经历的阶段。而没有历史拖累的新生代险企，只要找准发展途径，未来依然可期。
